.webp)
¿Qué es KYC?
KYC son las siglas de know your customer («conoce a tu cliente» en español). Se trata de un proceso que utilizan las empresas y las instituciones financieras para realizar la verificación de identidad de sus clientes.
Los procesos KYC también permiten evaluar la credibilidad de nuevos clientes y supervisar su comportamiento financiero.
En general, el objetivo de esta verificación de identidad es prevenir el lavado de dinero (AML), la financiación del terrorismo y otros delitos financieros al asegurarse de que los clientes sean quienes dicen ser y que sus actividades sean legítimas.
¿Quiénes deben cumplir los procedimientos KYC?
Debido a la transformación digital, el crecimiento de los negocios internacionales y la globalización del comercio, actualmente el KYC es relevante para la mayoría de las empresas. Cualquier organización que realice transacciones financieras o comerciales debe implementar procedimientos KYC para mitigar riesgos y cumplir con las regulaciones.
Las empresas que deben cumplir con los procedimientos KYC para la generación de entornos transaccionales seguros y legales son:
- Sociedades de crédito hipotecario
- Agentes inmobiliarios
- Monederos digitales
- Casas de bolsa
- Entidades financieras
- Procesadores de pagos
- Compañías de seguros
- Comercio electrónico
- Plataformas de intercambio y carteras de criptomonedas
- Empresas de tecnología financiera o fintech
- Sitios de juegos y apuestas en línea con dinero real
- Empresas de telecomunicaciones.
¿Cuál es la importancia del KYC?
Si bien para el sector financiero es obligatorio, su utilidad no se limita al mismo, ya que el proceso es útil y valioso en diversas industrias que realizan transacciones en línea, ya sea un sitio web, un e-commerce, una aplicación o una plataforma en línea.
En cualquier caso, estas son las razones por las cuales contar con un proceso de KYC es importante para todos ellos:
Prevención de delitos financieros
La realidad es que, de acuerdo con la Oficina de las Naciones Unidas contra la Droga y el Delito (ONUDD), cada año se blanquean entre 800 billiones y 2 trillones de dólares. El proceso del KYC podría ayudar a prevenir el lavado de dinero, la financiación del terrorismo y otros delitos financieros, al identificar transacciones sospechosas.
Seguridad en línea
Uno de los principales motivos para implementar el KYC es garantizar la seguridad de los sitios y plataformas. Al verificar la identidad de tus usuarios, puedes reducir significativamente el riesgo de actividades fraudulentas, como el robo de identidad y de información personal, y las transacciones no autorizadas.
Cumplimiento normativo
En muchos países, existen regulaciones estrictas relacionadas con la protección de datos y la prevención del blanqueo de capitales. El KYC es una medida que ayuda a cumplir con estas regulaciones, evitando sanciones legales y multas que podrían afectar negativamente a tu negocio.
Protección de la reputación de la marca
La confianza de los usuarios es un activo valioso en línea. Si los usuarios sienten que su información está segura en tu plataforma, será más probable que sigan utilizando tus servicios y compartan información personal sensible. El KYC demuestra tu compromiso con la seguridad y la privacidad, lo que puede mejorar la percepción de tu marca.
Mejora de la experiencia del cliente
Contar con un KYC aporta un nivel extra de seguridad a las transacciones en línea. Pero si además el proceso es rápido e intuitivo el onboarding será fluido y la experiencia del usuario agradable. Gracias a esto, es altamente probable que un mero visitante de tu sitio se convierta en un cliente regular y fidelizado.
Un ejemplo lo brinda un estudio de McKinsey que indica que los bancos con puntuaciones altas en experiencia del cliente tienen un aumento de los ingresos del 15 % y una tasa de crecimiento del 3 %.
Reducción de gastos y aumento de ingresos
La ocurrencia de fraudes y estafas por no verificar la identidad del cliente pueden transformarse en un problema financiero y legal para las empresas. Las multas por fallas u omisiones de KYC pueden ser costosas. En contraparte, la reducción de fraudes resultará en ahorros, ya sea del pago por incumplimientos, como de gastos en asesorías judiciales y procesos legales.
Elementos del proceso de verificación KYC
El KYC (conoce a tu cliente) es una parte crítica de la gestión de riesgos y la seguridad en el ámbito financiero y en otras industrias. El proceso desempeña un papel fundamental en la protección de una organización contra actividades ilegales y riesgos financieros, y comienza en el onboarding del cliente.
Sin embargo, su aplicación va más allá en el tiempo cumpliendo con la ejecución de acciones llamadas elementos del proceso KYC:
Programa de identificación de clientes
Consiste en recopilar información básica del cliente, como nombre, dirección, fecha de nacimiento, y verificar su identidad utilizando documentos válidos. El objetivo principal aquí es establecer una identidad clara y verificarla utilizando documentos oficiales como pasaportes y tarjetas de identificación
Los pasos de la identificación de clientes incluyen:
- Recopilación precisa de datos: se debe asegurar que la información proporcionada por el cliente sea precisa y esté completa. Los datos que se validan y se recopilan son de tipo determinísticos (CURP, nombre completo, fecha de nacimiento) de tipo probabilísticos (teléfono, email), listas de sanciones de AML y validación de identidad.
- Verificación de documentos: examinar y autenticar los documentos presentados por el cliente para confirmar su identidad.
- Registros actualizados: mantener registros detallados de la información del cliente y los documentos utilizados para la verificación.
Diligencia debida del cliente (CDD)
Implica evaluar la relación con el cliente, comprender su perfil de riesgo y monitorear sus actividades para detectar posibles actividades sospechosas.
Este paso va más allá de la mera identificación del cliente y se centra en comprender en profundidad la relación con el cliente. La CDD implica evaluar el perfil de riesgo del cliente, lo que implica considerar factores como la naturaleza de sus actividades comerciales, su historial financiero y su ubicación geográfica, entre otros datos.
Las siguientes acciones con claves para un correcto CDD:
- Matriz de riesgos: clasificar a los clientes en función de su nivel de riesgo, lo que ayuda a determinar el alcance de las medidas de KYC necesarias.
- Monitoreo de actividades: supervisar continuamente las actividades del cliente para detectar posibles actividades sospechosas o inusuales.
- Reporte de transacciones: informar a las autoridades competentes sobre transacciones significativas o sospechosas, como parte de la prevención del lavado de dinero.
Seguimiento continuo
Este elemento se basa en la premisa de que la información del cliente y las circunstancias pueden cambiar con el tiempo. Para mantener la integridad del proceso KYC, es esencial realizar revisiones periódicas de la información del cliente y actualizar los registros de manera regular. Esto garantiza que la información siga siendo precisa y relevante.
Aspectos clave del seguimiento continuo:
- Actualización de registros: revisar y actualizar periódicamente la información del cliente, incluidos los datos de identificación.
- Evaluación de riesgos en curso: seguir controlando la posibilidad de riesgo asociado con cada cliente, a lo largo de su relación con la organización.
- Adaptación a cambios legales y regulatorios: el proceso KYC debe estar alineado con las últimas regulaciones y mejores prácticas.
Métodos de verificación KYC
Existen dos métodos principales de verificación KYC: el método manual y el método automatizado o e-KYC. A continuación te explicamos en qué consiste cada uno:
Método de KYC manual
Antes de que existiera el software de revisión automatizado, las empresas requerían que sus agentes CDD revisaran cada uno de los documentos de cada cliente de manera manual. Este proceso es lento y con una alta posibilidad de errores humanos, ya sea por falta de legibilidad de los documentos, desconocimiento de las normas vigentes, etc.
Método de KYC automatizado E-KYC
La digitalización de los procesos KYC ha facilitado en gran medida la verificación de identidad de los clientes. En el mercado existen distintas opciones de software KYC:
- Verificación selfie: este proceso implica que el cliente se tome una foto de sí mismo. Luego el sistema compara la imagen con una foto del documento de identidad solicitado, para confirmar que coinciden.
- Verificación de actividad: se trata de monitorear las acciones y comportamientos del cliente en un servicio o plataforma en línea.
- Verificación de documentos: se realiza la revisión y autenticación de documentos proporcionados por el cliente, como pasaportes, licencias de conducir o tarjetas de identificación.
- Verificación de prueba de dirección: se valida la dirección proporcionada por el cliente utilizando documentos como facturas de servicios públicos, extractos bancarios u otros documentos oficiales.
- Verificación de huella digital: una solución integral que combina los elementos anteriores con un análisis más profundo del rastro digital del cliente. Se utiliza para identificar la autenticidad del cliente al analizar patrones de comportamiento, uso de dispositivos, historial de transacciones y otros datos digitales.
Regulaciones KYC a nivel mundial
La autenticación KYC es un requisito regulatorio en todo el mundo. Organismos como la Financial Action Task Force (FATF) establecen estándares internacionales para el cumplimiento KYC. Tomando como referencia ese marco, cada país tiene sus propias regulaciones locales.
A continuación, describiremos algunas de las principales normativas KYC en diferentes regiones del mundo:
Estados Unidos
Los bancos y otras instituciones financieras están obligados a implementar programas KYC para prevenir el lavado de dinero y la financiación del terrorismo. Además, la Ley Patriótica (USA PATRIOT Act) ha fortalecido los requisitos KYC y exige la verificación de la identidad de los clientes antes de abrir cuentas.
Canadá
En Canadá, la Ley de Lavado de Dinero y Financiación del Terrorismo establece las pautas para las regulaciones KYC. Las instituciones financieras canadienses deben implementar procedimientos de KYC para identificar a sus clientes y reportar transacciones sospechosas a la Agencia de Servicios Financieros de Canadá (FINTRAC).
Unión Europea
En la UE, la Directiva contra el Lavado de Dinero (Anti-Money Laundering Directive, AMLD) establece las normas KYC para los Estados miembros. La AMLD se ha actualizado varias veces para fortalecer las regulaciones KYC y combatir el lavado de dinero y la financiación del terrorismo.
Asia
Las regulaciones KYC varían en Asia según el país. Por ejemplo, en Singapur, la Autoridad Monetaria de Singapur (Monetary Authority of Singapore, MAS) establece pautas KYC para las instituciones financieras. China también tiene regulaciones KYC estrictas, especialmente en el sector bancario, supervisadas por el Banco Popular de China.
América Latina
La mayoría de los países latinoamericanos han implementado regulaciones KYC para abordar problemas de lavado de dinero y financiación del terrorismo.
Por ejemplo, en México, la Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita (LFPIORPI) establece pautas KYC para instituciones financieras y otros sectores, y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) supervisa su cumplimiento. En 2019, este país latinoamericano actualizó sus leyes de AML para cumplir con las normas del GAFI.
Retos de la implementación de normativas KYC
Los procesos KYC tienen múltiples beneficios, pero también implican una serie de retos que las empresas deben enfrentar para lograr el cumplimiento normativo que corresponda.
Algunos de los desafíos a superar para una implementación más efectiva del KYC son:
Método de recolección de datos personales
Dejar definitivamente la recolección manual de datos y documentos para automatizar el proceso con tecnología de APIS y SDK.
Fuentes de ingresos
Establecer de forma fehaciente el origen de los ingresos de cada cliente reduce el nivel de riesgos de operaciones sospechosas. Hoy en día existen herramientas digitales y bases de datos que pueden brindar esta información en minutos.
Análisis del historial de transacciones
Estudiar los antecedentes financieros de un cliente puede llevar una gran cantidad de tiempo. Esto puede evitarse con una inversión en software de gestión de riesgos y un sistema de KYC adecuado para la organización.
Gestión de riesgos
El uso de herramientas de verificación digital para contar con procesos rápidos y transparentes minimiza el riesgo de fraude. Es necesario que las empresas comprendan que las operaciones financieras fraudulentas suponen un riesgo que va más allá de la organización, ya que se proyecta a la sociedad toda.
Cómo optimizar el cumplimiento KYC con Zenpli
En Zenpli te ofrecemos una solución holistica para gestionar y verificar la identidad de los nuevos clientes y usuarios que se registren en tu plataforma.
Nuestro objetivo es acompañar el crecimiento de tu negocio ofreciéndote un entorno seguro para el KYC y haciendo que el proceso de incorporación de usuarios sea fluido y preciso. Al disminuir las fricciones de acceso, los usuarios podrán acceder de manera más sencilla a los servicios de tu empresa.
Através de los APIs y SDKs de Zenpli, es posible recopilar y analizar múltiples puntos de datos en conjunto, lo que facilita obtener una comprensión integral del usuario y detectar posibles correlaciones que pueden indicar el uso de identidades sintéticas o un comportamiento fraudulento.
Además, nuestro software puede integrarse a otros servicios de protección de identidad y fraude para crear un ecosistema completamente seguro, tanto para los datos y como para los usuarios que visitan la plataforma.
Contáctanos para saber más sobre nuestros servicios y cómo podemos ayudarte a optimizar el proceso de autenticación de nuevos clientes y el cumplimiento normativo KYC.
